我国健康保险行业迎来了发展新指引。
9月30日，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），从深化健康保险改革、增强可持续发展能力、加强健康保险监管等方面，针对性地优化现有政策，进一步强监管防风险，以健康保险高质量发展服务健康中国战略。
直面发展瓶颈
明确2030年发展目标
健康保险作为为被保险人因健康原因或医疗行为所致财务损失提供保障的重要险种，是保险业发挥社会保障网功能的关键支撑。当前，健康保险主要包括商业医疗保险、商业长期护理保险、失能收入损失保险和疾病保险、医疗意外险五大类。
近年来，健康保险市场规模持续扩大。金融监管总局数据显示，2024年，我国短期和长期商业健康保险保费收入合计9773亿元，以长期业务为主。同年，商业健康保险发生赔付支出4052亿元，提取长期健康保险责任准备金4679亿元，年末长期健康保险责任准备金余额超过2.5万亿元，在缓解群众后顾之忧、释放消费潜力、助力经济发展等方面发挥了积极作用。
然而，在近年来快速发展的过程中，健康保险领域也逐步暴露出产品形态相对单一、行业经营能力不足、发展基础薄弱，以及与医疗医药协同不够等阶段性问题，制约了其服务保障水平的进一步提升。
为应对行业发展需求，并落实2024年9月国务院《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中“提升健康保险服务保障水平”的要求，《意见》聚焦行业发展堵点，通过政策优化明确未来方向，为健康保险高质量发展划定“路线图”。
值得注意的是，《意见》首次明确了健康保险发展的2030年目标：健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥。团体健康保险和个人健康保险协同发展，满足全人群和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局基本形成。健康保险监管制度体系更加健全，监管效能充分体现。
多项创新举措出炉
产品与服务迎变革
“《意见》提出了多项具有前瞻性的创新举措，将深刻影响行业生态。”一位业内资深人士向《金融时报》记者分析称。
例如，《意见》明确支持开展个人账户式长期医疗保险业务，鼓励公众提前为自身健康进行规划和储备。个人账户未来用途广泛，将对接医疗、医药及其他相关服务。
在长期护理保险方面，《意见》提出要积极对接居家护理、社区护理和机构护理需求，提供现金给付与护理服务相结合的保险服务。“这意味着，保险公司未来不仅提供现金赔付，还可能直接提供市场化的专业护理服务。”上述业内人士表示。
支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务，也是一项重要政策调整。业内人士指出，该举措着眼于在低利率环境下，如何结合收益浮动机制与民众广泛需求，进一步推动健康保险创新发展，更好地满足客户期待。
《意见》还着重提出“推动健康保险与健康管理融合发展”，要构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系，全面提升社会整体健康素养。
“未来，健康保险不仅关注事后理赔，更将强化事前健康促进与事中管理干预。”该业内人士透露，在配套政策中，有望适当提高健康保险产品中健康管理服务的占比，支持保险公司通过提供医疗、康复、护理等健康服务形式，履行对被保险人的健康管理责任。
健康险公司迎政策红利
数智化与专业能力成发展核心
在增强行业可持续发展能力方面，《意见》也提出了明确要求：一方面，要加强专业能力建设。强化保险公司主体责任和总精算师管理责任，建立可检视、可计量的健康保险精算回溯机制，完善精算参数动态调整规则；另一方面，要提升数智化应用水平。加快推进健康保险数智化转型，增强数智化经营服务能力。
值得关注的是，《意见》为优质健康保险公司提供了创新试点空间。
《意见》明确提出两项试点支持：一是允许监管评级良好的健康保险公司，试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例上限；二是试点健康保险与人寿保险组合销售，更好满足消费者综合保障需求，相关产品依法报送备案。
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